Депозитные продукты: как их правильно выбирать?

депозитные продуктыВо время денежного многие из банков увеличивают процентные ставки вкладов, чтобы привлечь либо удержать клиентов, их условия становятся всё интереснее. Различия вкладов следующие: сроки, валюта, способы начисления процентов и другие.

 

По срокам вклады делятся на срочные и вклады «до востребования». По Гражданскому кодексу РФ любой вклад должен возвращаться банком при первом требовании, в таком случае вкладчик лишь проигрывает в процентах. Это связано с изменением расчёта: при досрочном изъятии средств срочного вклада ставка изменяется на «до востребования», которая как правило значительно ниже.

 

Тем не менее, на сегодняшний день рынок предлагает различные депозитные продукты, обладающие льготной возможностью досрочного погашения (процент зависит лишь от реального нахождения денег по вкладу в банке) либо досрочного погашения частично, при котором извлекается часть вклада.

 

Имеются также вклады, на которых допускаются расчётные операции, то есть можно оставлять на счёте минимальный допустимый остаток. При более комфортных условиях доход от таких вкладов всё же несколько ниже срочных.

 

Чаще всего по срочным вкладам процентная ставка увеличивается при росте суммы и срока нахождения денег на счёте. То есть, чем больше сумма и срок инвестиций, тем более высокий процент вам предложат.

 

Депозитные продукты

 

Тем не менее, при всех их плюсах не стоит рассматривать депозитные продукты в качестве высокодоходного инструмента, поскольку процентные ставки реальную инфляцию покрывают не всегда. Это эффективный инструмент по сбережению денежных средств, при использовании которого обесценивание минимально.

 

На сегодняшний день вклады открываются почти в любой валюте. Наибольшей популярностью пользуются доллары, рубли и евро. Чаще всего у валютных вкладов процентные ставки ниже, нежели у рублёвых.

 

Однако практически невозможно сказать, что окажется более выгодным в итоге в связи с изменением валютных курсов. Нужно рассматривать ситуацию на валютном рынке в каждом конкретном случае. На данный момент рублёвые вклады выглядят более рискованными, так как есть угроза второй фазы девальвации.

 

Чтобы получить безопасность на рынке валют, есть вариант открытия вкладов в нескольких банках. Можно также воспользоваться мультивалютными вкладами, которые позволяет хранить денежные средства в различных валютах. На нём можно менять соотношение валют, не нарушая сроки и не снижая доходность.

 

Если управлять сбережениями дистанционно, такой метод особенно удобен. Однако стоит учитывать процент, взимаемый банком за конвертацию.

 

Процентные ставки по вкладам делятся на плавающие (изменяющиеся в течение его действия) и фиксированные. Минимальный доход гарантируется плавающей ставкой, но его превышение не гарантировано.

 

депозитные продукты

Во время кризиса для повышения клиентской лояльности многие банки организовали повышение ставок по вкладам, ставка которых плавающая.

 

Имеются также различия в способах начисления процентов. Простой способ заключается в начислении процентов за весь срок вклада при его окончании. «Сложные проценты» складываются из регулярного присоединения начисленных процентов к сумме, последующие расчёты ведутся уже от новой увеличенной суммы.

 

С уважением, Михаил Арсланов

 

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!


Оставить комментарий


Наверх