Как банк использует наши деньги?

 

Думаю, каждый знает, что такое банк и хоть раз в жизни задавал себе вопрос: «Как банк использует наши деньги?», «Куда банк тратит, полученные от клиентов, деньги? И что происходит с нашими деньгами в то время, пока они лежат на депозите в банке?» Давайте вместе попробуем в этом разобраться.

Поддержка своей ликвидности (платежеспособности)

В первую очередь, поступившие деньги вкладчиков уходят на поддержание ликвидности банка, т.е. его платежеспособности. Ведь клиентские платежи идут непрерывным потоком и, кроме того, у банка множество своих оплат (например, движение межбанковских кредитных средств, покупка ценных бумаг, недвижимости и т.д.) Безусловно, и у клиентов и у самого банка есть собственные денежные средства на счетах, но они тоже в работе!...

Ведь, деньги не могут лежать мертвым грузом! Даже, если у клиента есть остаток на текущем счету всего на одну ночь, банк постарается разместить эту сумму в межбанковский кредит «овернайт» (это кредит на один день, точнее на одну ночь – выдаваться может поздно вечером, а уже утром должен быть возврат с процентами).

Выдача новых кредитов

Главный источник получения доходов для любого банка – это получение процентов от выданных кредитов физическим и юридическим лицам. И для этого, конечно же, нужны свободные ресурсы на длительный срок (как правило, кредиты выдаются на срок не менее шести месяцев). За счет разницы между процентными ставками кредитов и депозитов – банк и зарабатывает.

Но не стоит бояться, если выдумаете, что не возврат какого-то одного кредита потянет за собой задержку в выплате вклада, Банки дорожат своей репутацией и стараются точно в срок выполнять свои обязательства. Хотя, конечно же, если просроченных кредитов слишком и много у банка, это, безусловно, потянет за собой и задержки в выплате депозитных средств.

Выполнение нормативов, установленных государством (в данном случае над банками в России стоит Центральный банк России, а в Украине - это Национальный банк)

Кроме выполнения клиентских платежей и выдачи кредитов у банка есть обязательство выполнять определенные нормативы, выполнение которых гарантирует финансовую устойчивость и говорит о финансовой стабильности в делах коммерческого банка. Не будем рассматривать все нормативы и их особенности, просто укажем на то, что некоторые из них требуют определенных остатков на клиентских счетах , в том числе депозитных.

Покупка-продажа активов

Простой пример: банк инвестирует в квартиру в новостройке и платит за сие удовольствие 15,000$ и примерно через год, когда уже дом будет сдан в эксплуатацию, эту квартиру можно будет легко продать за 45,000$. Итого прибыль банка в нашем случае 300%, а своим вкладчиком возвращает 12% годовых :) разницу забирает себе.

Итак, банк – это финансовая система, где происходит непрерывный круговорот денег. Только в этом случае прибыль будут получать и вкладчики, и сами банкиры. Безусловно, хорошо, то, что ваши деньги не просто лежат в банке, а работают, притом, в вашу пользу. :)

Михаил Арсланов

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!


Оставить комментарий


Наверх